随着金融科技的飞速发展，三十年来，银行交易渠道经历了多次重要的跃迁：第一次是90年代，银行业务从网点柜面向金融机具分流，智能化的金融机具改变了网点运营模式；第二次是2000年左右，随着互联网的兴起，银行业务向网上银行分流；第三次是2010年前后，随着移动支付的普及，掌银迅速成为交易渠道主战场；第四次是开放银行的出现，银行服务向银行之外的渠道发展和渗透，银行交易从无时不在走向无处不在。作为营销和金融服务的主阵地，线下网点始终是银行获取新客户的关键触点，在银行业务经营中仍处于重要地位。金融机具作为银行网点交易主渠道，既是银行实施自主创新的战略要地，又是提升银行竞争力的重要体现，更是承载着促转型、惠民生的重要使命。中国农业银行以金融机具自主创新为抓手，以牵头中国人民银行金融机具技术攻关课题为契机，实施金融机具创新工程，在同业率先打造支持全栈式、全类型、全应用、具有自主知识产权的金融机具创新平台，深化金融机具应用，实现强创新、促转型、惠民生三大目标，走出了一条具有农业银行特色的网点转型之路。
目前，金融机具承载了银行线下网点的主要业务量，具有分布广泛、遍布城乡的特点，农业银行超半成的金融机具部署在县域地区，不少金融机具面向脱贫地区人民群众提供全面的金融服务，是弥合城乡数字鸿沟、践行普惠金融的重要阵地。然而，金融机具领域的发展面临三大挑战。
1.安全问题。首先是产业生态弱。国内金融机具的自主创新仍处于发展阶段，产业链涉及操作系统、中间件、数据库、加密算法、安全软件、上层应用等软件领域，还关联CPU、整机、外设等硬件方面，产业链条长，设备种类多。想要大规模应用，需解决从底层技术到上层应用、从市场孵化到生态培育等一系列问题。其次是行业标准有待加强。长期以来，金融机具系统以Windows生态为主，微软主导的WOSA协议成为使用硬件驱动的事实标准。人民银行牵头制定PISA协议后，国内初步形成金融机具硬件接入的新标准，但该标准的落地和推广还有很长的路要走。
2.发展问题。金融机具软件研发难度较大，主要体现在金融机具应用与硬件交互多、耦合度高，需要研发人员掌握许多底层硬件细节，给研发带来一定困难。同时，金融机具在设备种类、型号方面的多样性使得技术架构非常庞杂，同一金融单位、厂商往往需要同时维护多套技术应用平台，维护成本较高，并且跨平台间的交互整合困难。
3.普惠问题。目前金融机具适用面偏窄，主要面向银行客户提供传统的金融服务，面向生产生活密切相关的应用场景较少。同时，金融机具数量多、分布广，部分位置偏远的设备，出现无法运转的情况后，运维难度很大，需要解决好应用自动部署、远程监控、故障定位、快速修复等问题，才能有效提升金融机具的运行效率和可靠性，促进普惠金融服务的质量。
《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》中明确提出要推进金融业信息化核心技术安全可控，维护金融基础设施安全，农业银行牢牢把握这一国家战略目标，结合“全面推进乡村振兴”的职责使命，积极应对金融机具发展的挑战，立足强创新、促转型、惠民生的目标方向，全力推动实施金融机具创新工程。该工程致力于构建支持全栈式、全类型、全应用，集开发、测试、运行和应用管理功能于一体的金融机具创新平台，全面深化核心技术创新应用，实现赋能设备、赋能开发、赋能应用、赋能运维、赋能场景等功能，以应用促进技术成熟，以市场促进产业发展，全新打造金融机具创新生态，推动银行网点转型发展，实现金融机具服务由城市向乡村下沉、由行内向行外扩展、由人工向智能升级，不断延伸金融机具服务触角，全面践行普惠金融。按照“强创新、促转型、惠民生”的总体思路，金融机具创新工程主要实现了三大目标。
1.强化创新技术栈应用，引领金融机具创新产业链发展。通过参与中国人民银行金融机具标准（PISA协议）制定，创新提出一套全技术栈、无差异化适配的行业级金融机具解决方案，实现金融机具上CPU、操作系统、中间件、加密算法、安全软件等多技术栈适配、业务应用与渠道终端解耦，支持PISA、WOSA等硬件标准协议，覆盖各类金融机具创新技术栈，促进金融机具产业链创新发展。
2.实现金融机具核心系统升级换代，高效防范线下金融风险。通过自研金融机具应用和中间件平台，融入人工智能、大数据分析、智能分析决策和自动化处理等前沿技术，完善和建立金融机具自动化分析和监测中心，实现事前自动预警、事中精准定位、事后及时处置等功能，有效防范线下金融风险，在金融同业首家实现机具研发全面自主可控，完成农行十余万台金融机具核心系统升级换代，推动金融机具向智能化3.0时代迈进，树立行业标杆。
3.构建金融机具应用新生态，践行金融为民社会责任。通过将银行专用机具延展为社会通用机具，践行“打造客户体验一流的智慧银行”的战略规划，追求“触达痛点、超越预期”的客户服务体验，打造服务三农、服务民生的普惠金融新模式。在产品层面，推出普惠民生类的场景化银行服务，通过客户的价值实现提升客户满意度；在操作层面，提供友好易用的交互界面和契合人性的智能化交互方式（生物识别、语音交互等），简化操作流程、压缩操作时间；在服务质量提升层面，打通业技联动通道，通过构建“及时发现产品问题、深入挖掘问题成因、发现服务改进机会、升级金融机具应用”的工作闭环，以客户为中心进行业务流程再造，实现客户体验提升，践行金融为民社会责任。
金融机具创新工程历时三年，总投入超百人团队，全自研金融机具创新平台，构造全栈式全类型全应用的技术底座，搭建开发者中心、运行中心、应用管理中心、智能运维中心、业务支撑中心等五大中心，提供一系列行内外业务服务组件，在实现农业银行金融机具核心系统升级换代的同时，推动金融机具新生态发展（如图所示）。
1.基于云原生打造金融机具轻量级、容器化的运行引擎，破解跨平台应用运行难题。金融机具创新平台通过自研设备中间件打造统一硬件服务平台，实现了报文解析、服务匹配、状态自检、协议接入等通用的中间件功能，屏蔽底层硬件差异、兼容不同硬件协议(WOSA/PISA)，向上提供标准化服务，同时打造机具端的“云原生”运行引擎，使上层应用的开发者能够专注于业务逻辑的实现，无需关注底层使用的硬件协议及技术实现细节。基于硬件服务平台和云原生运行引擎，顺利完民银行技术攻关课题，实现十余万台机具升级换代，践行真试真用，成功破解跨平台应用运行难题。
2.打造低代码、虚拟化的开发测试平台，实现简单高效的产品研发。围绕金融机具的共性特征，通过技术和业务抽象，以独立于机具类型的标准化方式面向开发者提供功能丰富的基础组件，自研可视化工具，进行“搭积木”式应用开发，极大提升了研发效率，有效解决金融机具开发上手慢、开发难的问题。同时，自研运行环境模拟器、机具设备虚拟机等工具，机具程序的开发调试可在开发者本地PC终端独立进行，不依赖于物理机具设备，彻底解决研发测试机具数量有限、硬件环境不稳定等问题。
3.创建共享式应用商店，开辟金融机具应用市场。通过创立应用商店新模式，为总分行提供了统一的应用管理平台。该平台使用多级缓存、智能分时下载等技术，极大减轻分行—网点设备间的网络资源消耗，打通版本分发“最后一公里”，解决应用管理、版本发布等问题，实现应用全生命周期管理。同时应用商店支持总分行、第三方机构等各参与方应用APP审核和部署到银行各类终端设备，支持一次开发多处使用，显著提升研发效率，有效加快产品快速落地。通过共享式应用商店，重新定义银行线下服务，让其充满无限可能。
4.建立智能化运维体系，达成全面可控的运维能力。通过搭建金融机具运维平台，依托物联采集等多种数据收集方式，涵盖实时数据、基础数据；采用大数据技术处理海量机具运维数据，基于机器学习算法将异常发现、故障定位从被动响应变为主动预测发现；针对异常情况，通过远程运维操作，如更新驱动、配置文件、支持移动端设备巡检等功能。该平台从分析、感知、决策、执行环节，拉通各专业数据和能力，任意编排组装运维能力，满足不同故障场景、不同处理过程的需求，并不断累积，从而实现故障场景的全覆盖，达到事前预警、事中精准定位，事后快速处置及远程管理等目标，解决机具分布广泛带来的运维难题。
5.建设数字化场景服务，打造开放多元的金融服务生态。金融机具创新工程充分发挥金融机具布局广泛、使用安全等优势，围绕金融机具布放地的企业、个人工作生活场景，支持量身打造贴近实际需求的数字化场景服务。包括银行个人缴费、理财保险、现金存款等基础金融服务，还包括医疗、社保、政务等社会民生服务，同时还提供了贴合老年人、少数民族等客群的专属金融服务，将金融服务触角扩展延伸，打通普惠金融服务的“最后一公里”。
随着机器学习、人工智能等技术的飞速发展，线下网点和金融机具作为银行直接面客触客的重要渠道，其核心技术安全可控，保障基础设施安全，金融同业均在贡献各自力量。未来，农业银行将按照“整固拓展，深度应用”的思路，持续推动金融机具自主创新，加强智点建设，深化普惠金融服务场景等，深入推进“数智化”转型，提供多元化金融服务，践行金融为民社会责任。
1.持续推动金融机具自主创新，夯实金融机具全产业链自主可控。积极推动银行业金融机具行业标准的制定与修订，将金融机具创新平台先进的技术理念、架构原则、设计方法、业务流程等进行总结提炼，结合行业标准，为国内金融机具应用自主创新奉献农行力量。同时，进一步拓展金融机具创新平台全技术栈适配，以创新应用为驱动，扩大金融机具对设备硬件、操作系统、中间件、数据库、加密算法、安全软件等全产业链环节的支持，推动金融机具从底层技术到上层应用的全面换代，从市场孵化到生态培育的蓬勃发展。
2.提供智能化、差异化的金融机具服务，打造极致客户体验。智慧银行已成为银行业发展必然趋势，银行网点将利用智能设备、人机交互技术等实现全面智能化。借鉴AIOps思想，进一步深化AI技术在金融机具运维的运用，提升运行环境监控、数据分析、故障预测、分级报警、故障处理等处置环节的自动化处理能力，为客户定制并优先展示由预测结果确定的功能，或推荐匹配客户需求的营销产品。同时，推动无人网点建设，解放网点人力，利用5G技术，实现远程人脸识别、视频身份验证、视频客服沟通、远程授权等功能，客户无需网点人员现场指导、现场授权便可完成业务办理；利用经过专业化训练的ChatGPT，结合抓取的用户界面，基于由AI实现的人机对话方式指导用户进行业务办理，打造极致客户体验。
3.深化惠民服务场景建设，践行“以人民为中心”的普惠金融服务理念。聚焦国家数字政务、居民生活、商户经营等生产生活场景，深化金融机具应用生态建设，加速金融服务移动化、线上化迁移，进一步扩大智慧政务等服务产品和范围，在响应国家战略、促进区域一体化建设上贡献力量，推动银行专用机具延展为社会通用机具的服务场景，银行网点将转型为具有多项功能的综合性服务网点。同时针对不同客群、不同地区，提供更多贴近需求的本地化特色服务，持续优化适老化改造，助力网点向多元化、多样化发展，提升实体经济服务水平，践行“以人民为中心”的普惠金融服务理念。